នៅពេលដែលចំនួនអ្នកអត់ការងារធ្វើអាមេរិកាំងកើនឡើងដោយសារតែជំងឺរាតត្បាតឆ្លង coronavirus រាលដាលអ្នកធ្វើនិយត ករសហព័ន្ធកំពុងស្វែងរកវិធីដើម្បីទទួលបានសាច់ប្រាក់ចូលក្នុង ដៃរបស់អ្នកដែលត្រូវការវាឥឡូវនេះ។ គំនិតផ្តួចផ្តើមថ្មីមួយគឺទទួលបានធនាគារនិងសហជីពឥណទានកាន់តែច្រើនដើម្បីផ្តល់ប្រាក់កម្ចីផ្ទាល់ខ្លួនតូចៗក្នុងអត្រាទាប។

ទីភ្នាក់ងារសហព័ន្ធចំនួន ៥ រួមមានប្រព័ន្ធបម្រុងសហព័ន្ធការិយាល័យការពារហិរញ្ញវត្ថុអ្នកប្រើប្រាស់សាជីវកម្មធានារ៉ាប់រងប្រាក់បញ្ញើសហព័ន្ធរដ្ឋបាលឥណទានជាតិនិងការិយាល័យអ្នកត្រួតពិនិត្យរូបិយប័ណ្ណបានសហការគ្នាកាលពីថ្ងៃព្រហស្បតិ៍ដើម្បីចេញសេចក្តីថ្លែងការណ៍រួមមួយលើកទឹកចិត្តស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុដើម្បីផ្តល់ការទទួលខុសត្រូវតូចតាច។ ផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដល់អតិថិជននិងអាជីវកម្មខ្នាតតូចដើម្បីឆ្លើយតបទៅនឹង COVID-19 ។


និយតករបាននិយាយថាធនាគារនិងស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុអាចរៀបចំរចនាសម្ព័ន្ធប្រាក់កម្ចីថ្មីទាំងនេះតាមវិធីផ្សេងៗគ្នារួមមានឥណ ទានបើកចំហរប្រាក់កម្ចីសងរំលោះសងក្នុងរយៈពេលកំណត់ឬប្រាក់កម្ចីទូទាត់តែមួយ។

អ្នកជំនាញនិយាយថាខណៈពេលដែលអ្នកតាក់តែងច្បាប់បាននិយាយថាប្រាក់កម្ចីគួរតែត្រូវបានផ្តល់ជូនតាមរបៀបមួយដែលផ្តល់អាទិភាពដល់“ ការប្រព្រឹត្តដោយយុត្តិធម៌ដល់អតិថិជន” និង
“ ស្របជាមួយនឹងការអនុវត្តប្រកបដោយសុវត្ថិភាពនិងត្រឹមត្រូវ” 
អ្នកជំនាញនិយាយថាជនជាតិអាមេរិកគួរតែស្រាវជ្រាវជម្រើសរបស់ពួកគេដោយប្រុងប្រយ័ត្នមុនពេលចុះហត្ថលេខាលើបន្ទាត់ដាច់ ៗ ។

តើឥណទានប្រភេទណាដែលត្រូវជៀសវាង

ប្រសិនបើអ្នកកំពុងពិចារណាខ្ចីប្រាក់ដើម្បីជួយទ្រទ្រង់ហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកក្នុងពេលមានជំងឺរាតត្បាតរីករាលដាលវាចាំបាច់ត្រូវ ផ្តោតលើមិនត្រឹមតែអ្នកអោយខ្ចីប៉ុណ្ណោះទេប៉ុន្តែតើប្រាក់កម្ចីមានតំលៃនិងមានរចនាសម្ព័ន្ធយ៉ាងដូចម្តេច សម្រាប់អ្នកខ្ចីជាច្រើនប្រាក់កម្ចីទូទាត់តែមួយមិនសមហេតុផលទេ។

លោកស្រី Rebecca Born អ្នកប្រឹក្សាគោលនយោបាយជាន់ខ្ពស់របស់មជ្ឈមណ្ឌលសម្រាប់ការទទួលខុសត្រូវផ្តល់ប្រាក់កម្ចីបានមានប្រសាសន៍ថា“ ការណែនាំនេះសំដៅទៅលើប្រាក់កម្ចីទូទាត់តែមួយ ដងហើយនោះគឺជាវិធីសាស្រ្តនិយមនៃការពណ៌នាប្រាក់កំចីថ្ងៃបើកប្រាក់ខែ” ។

ខណៈពេលដែលនិយតករចង់ឱ្យប្រាក់កម្ចីទាំងនេះទទួលខុសត្រូវពួកគេបានចេញគោលការណ៍ណែនាំផ្ទុយពីវិធានផ្លូវការ។ អ្នកតស៊ូ មតិរបស់អតិថិជនដូចជាប៊ែនបារម្ភថាធនាគារធំ ៗ នឹងប្រើវាជាឱកាសដើម្បីផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដែលមានតំលៃថ្លៃជាមួយ APRs  ជាង ១០០ ភាគរយដែលប្រហែលជាប្រសើរជាងប្រាក់កំចីថ្ងៃបើកប្រាក់ ខែ។


ប្រាក់កម្ចីថ្ងៃបើកប្រាក់បៀវត្សគឺជាប្រាក់កម្ចីតូចមួយដែលអ្នកអាចទទួលបាននៅក្នុងរដ្ឋភាគច្រើនដោយដើរចូលក្នុងហាងមួយដែលមានលេខសម្គាល់ត្រឹមត្រូវភស្តុតាងនៃប្រាក់ចំណូលនិងគណនីធនាគារ ជាមួយអ្នកអោយខ្ចីប្រាក់ច្រើនតែយកអត្រាការប្រាក់ លើសពី ៤០០%។ មិនដូចប្រាក់កម្ចីហ៊ីប៉ូតែកឬរថយន្តទេជាទូទៅមិនចាំ បាច់មានទ្រព្យបញ្ចាំឡើយ។ អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីថ្ងៃបើកប្រាក់បៀវ ត្សរ៍ភាគច្រើនតម្រូវឱ្យអ្នកខ្ចីបង់ថ្លៃសេវាហិរញ្ញវត្ថុ (ថ្លៃសេវានិងការប្រាក់) ដើម្បីទទួលបានប្រាក់កម្ចីដែលសមតុល្យនៅសល់ពីរសប្តាហ៍ក្រោយមកជាធម្មតានៅថ្ងៃបើកប្រាក់ខែបន្ទាប់របស់អ្នក។


ការស្រាវជ្រាវដែលធ្វើឡើងដោយការិយាល័យការពារហិរញ្ញវត្ថុអ្នកប្រើប្រាស់បានរកឃើញថាប្រាក់កម្ចីបើកប្រាក់ខែជិត ១ នៅក្នុង ៤ ត្រូវបានសងវិញ ៩ ដងឬច្រើនជាងនេះ។ លើសពីនេះទៀតវាត្រូវការអ្នកខ្ចីប្រហែលប្រាំខែដើម្បីសងប្រាក់កម្ចីហើយចំណាយឱ្យពួកគេជាមធ្យម ៥២០ ដុល្លារសម្រាប់ថ្លៃសេវាហិរញ្ញវត្ថុ។ នោះគឺស្ថិតនៅខាងលើចំនួនប្រាក់កម្ចីដើម។


នៅពេលដែលជនជាតិអាមេរិកាំងជាច្រើនប្រហែលជាមិនបានដឹងថាតើប្រាក់ខែបន្ទាប់របស់ពួកគេមកដល់នៅពេលណាដោយប្រើអ្នកអោយខ្ចីដែលកំពុងផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរយៈពេលខ្លីនិងរយៈពេលខ្លីមួយដែលគិតគូរពី APR បីខ្ទង់គឺជាគំនិតអាក្រក់ គាត់និយាយ ថា“ ចៀសវាងអ្នកអោយខ្ចីប្រាក់ទាំងនេះពួកគេមានបញ្ហា” ។


អ្នកផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដែលគិតអត្រាការប្រាក់ខ្ពស់មិនមានការលើកទឹកចិត្តច្រើនដើម្បីយកចិត្តទុកដាក់ថាតើអតិថិជនទទួលបានជោគជ័យលើប្រាក់កម្ចីរបស់ពួកគេឬអត់ទេដោយសារពួកគេរកប្រាក់បានច្រើនដូច្នេះពួកគេអាចបាត់បង់ដើមទុនហើយនៅតែអាចរកលុយបាន។

តើប្រាក់កម្ចីប្រភេទណាដែលអាចជាជំរើសប្រសើរជាង

នៅពេលដែលទិញទំនិញជុំវិញប្រាក់កម្ចីសូមមើលតម្លៃនិងរយៈពេលដែលអ្នកអោយខ្ចីនឹងផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដល់អ្នកវិញ។ លោកស្រីបានផ្តល់អនុសាសន៍ឱ្យស្វែងរកប្រាក់កម្ចីដែលគិតការប្រាក់មិន លើសពី ៣៦% ជាពិសេសប្រសិនបើអ្នកមានឥណទានសមរម្យហើយផ្តល់ឱ្យអ្នកនូវរយៈពេលសមរម្យមួយជាធម្មតាពី ២ ខែទៅច្រើនឆ្នាំដើម្បីទូទាត់សមតុល្យនេះក្នុងរយៈពេលខ្ចី។ ។


លោក Nick Bourke នាយកគម្រោងហិរញ្ញវត្ថុអតិថិជនរបស់ Pew មានប្រសាសន៍ថា“ ការស្រាវជ្រាវបង្ហាញថាប្រាក់កម្ចីដែលមានទំហំតូចអាចជួយអ្នកប្រើប្រាស់ដែលកំពុងជួបការលំបាកផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុប៉ុន្តែប្រសិនបើឥណទានត្រូវបានរៀបចំឡើងដើម្បីមានការបង់រំលស់ដែលមានតំលៃសមរម្យនិងមានពេលវេលាសមរម្យដើម្បី
សង” ។

ជំនួសឱ្យប្រាក់កម្ចីទូទាត់តែមួយពិចារណាប្រាក់កម្ចីបង់រំលោះ។ លោក Bourke បានប្រាប់ CNBC Make It ថា“ អតិថិជនតិចតួចណាស់ដែលអាចមានលទ្ធភាពសងប្រាក់កម្ចីក្នុងការទូទាត់តែមួយវិធីដែលប្រាក់កម្ចីបើកប្រាក់ខែច្រើនតែត្រូវបានរៀបចំឡើង។ ផ្ទុយទៅវិញពួកគេសុខស្រួលជាងនៅពេលពួកគេអាចសងប្រាក់កម្ចីវិញក្នុងរយៈពេលជាច្រើនខែ។

លោក Bourke មានប្រសាសន៍ថាឥណទានសាមញ្ញរបស់ធនាគារអាមេរិកគឺជាឧទាហរណ៍ដ៏ល្អមួយនៃអ្វីដែលប្រាក់កម្ចីប្រកបដោយការទទួលខុសត្រូវអាចមើលទៅ។ កម្មវិធីនេះផ្តល់ជូនអ្នកខ្ចីរហូតដល់ ១.០០០ ដុល្លារសម្រាប់រយៈពេល ៣ ខែហើយជាធម្មតាគិតថ្លៃអតិថិជន ១២ ដុល្លារសម្រាប់រាល់ ១០០ ដុល្លារដែលបានខ្ចីប្រសិនបើបង្កើតដោយប្រើអូតូ។ ចំពេលជំងឺរាតត្បាតគ្របដណ្តប់ដោយ  COVID-19 ធនាគារអាមេរិកបានកាត់ថ្លៃសេវារបស់ខ្លួនពាក់កណ្តាលឥឡូវគិតថ្លៃ ៦ ដុល្លារក្នុង ១០០ ដុល្លារដែលបានខ្ចី។ នោះ គឺប្រហែល ២៤ ភាគរយនៃ APR សម្រាប់ប្រាក់កម្ចី ៥០០ ដុល្លារ។ ធនាគារសហរដ្ឋអាមេរិកក៏បានកាត់បន្ថយ APRs លើប្រាក់កម្ចីផ្ទាល់ខ្លួនរបស់ខ្លួនមកនៅត្រឹម ២,៩៩ ភាគរយលើចំនួនទឹកប្រាក់ចន្លោះពី ១.០០០ ដុល្លារទៅ ៥,០០០ ដុល្លារ។


ប្រសិនបើអ្នកចង់បានអត្រាការប្រាក់ទាបសូមព្យាយាមពិនិត្យមើលសហជីពឥណទានសហព័ន្ធ។ សម្រាប់ឥណទានភាគច្រើនប្រភេទអត្រាការប្រាក់ត្រូវបានកំណត់ត្រឹម ១៨% នៅឯសហជីពឥណទានខណៈអត្រាមធ្យមសម្រាប់ប្រាក់កម្ចីរយៈពេល ៣ ឆ្នាំគឺ ៩,៣៧% នេះបើយោងតាមរដ្ឋបាលសហជីពឥណទានជាតិ។ ឧទាហរណ៍សហភាព FORUM ឥណទានដែលមានមូលដ្ឋាននៅរដ្ឋ Indianapolis ផ្តល់ជូនសមាជិកដែលមានសិទ្ធិទទួលបានប្រាក់កម្ចី ៥០០ ដុល្លារជាមួយនឹង APR ១០,២៤% សម្រាប់រយៈពេល ៦ ខែហើយមិនតម្រូវឱ្យមានការបង់ប្រាក់ដំបូងក្នុងរយៈពេល ៤៥ ថ្ងៃដំបូងឡើយ។


សហជីពឥណទានភាគច្រើនមានការរឹតត្បិតសមាជិកភាពដែលតម្រូវឱ្យអ្នករស់នៅក្នុងតំបន់ជាក់លាក់ឬធ្វើការសម្រាប់និយោជកជាក់លាក់ប៉ុន្តែមានមួយចំនួនដែលអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកណាម្នាក់ចូលរួមជាធម្មតាដោយធ្វើការបរិច្ចាគឬចូលរួមក្នុងអង្គការមិនស្វែងរកប្រាក់ចំណេញ។


បន្ថែមលើប្រាក់កម្ចីធនាគារឬឥណទានសហជីព Borné បន្ថែមថា កាត ឥណទានគឺជាកំណែដែលត្រូវបានគេមើលរំលងជាញឹកញាប់នៃប្រាក់កម្ចីខ្នាតតូច។ កាតឥណទានគិតអត្រាការប្រាក់ប្រហែល ១៧% ដែលធ្វើឱ្យវាមានតម្លៃថោកជាងជម្រើសប្រាក់កម្ចីតូចៗជាច្រើនទៀត។


ប្រសិនបើអ្នកអាចទូទាត់សមតុល្យរបស់អ្នកនៅចុងខែកាតឥណ ទានផ្តល់ជូនប្រាក់កម្ចីដោយគ្មានការប្រាក់ក្នុងរយៈពេលពី ២០ ទៅ ៣០ ថ្ងៃអាស្រ័យលើកាតជាក់លាក់របស់អ្នក។ ខណៈពេលដែលមនុស្សគ្រប់គ្នាមិនមានលទ្ធភាពទទួលបានកាតឥណទានធនាគារបានធ្វើការល្អក្នុងការបង្កើនលទ្ធភាពទទួលបានក្នុងរយៈពេលប៉ុន្មានឆ្នាំថ្មីៗនេះ។

ដែលនិយាយថាការរកតុល្យភាពអាចមានតំលៃថ្លៃយ៉ាងឆាប់រហ័សហើយ ៣៨% នៃពលករអាមេរិកបញ្ចប់ការរក្សាតុល្យភាពនោះពីមួយខែទៅមួយខែយោងទៅតាមការស្ទង់មតិដែលប្រមូលដោយប្រាក់ខែរបស់ជនជាតិអាមេរិកជាង ២.៧០០ នាក់ដែលធ្វើការនៅក្រុមហ៊ុនដែលមាននិយោជិកជាង ៥០០ នាក់។ ជិតពាក់កណ្តាលនៃអ្នកដែលមានបំណុលកាតឥណទានជំពាក់យ៉ាងហោចណាស់ ៣០០០ ដុល្លារដែលអាចបន្ថែមការប្រាក់រាប់រយក្នុងមួយឆ្នាំក្នុងការប្រាក់តែម្នាក់ឯង។

Borné  និយាយថាមិនថាអ្នកណាដែលអ្នកអោយខ្ចីត្រូវចំណាយពេលពិនិត្យឡើងវិញនូវលក្ខខណ្ឌប្រាក់កម្ចីដោយយកចិត្តទុកដាក់។ លោកបេននិយាយថា“ អ្នកអោយខ្ចីមុនគេធ្វើអាជីវកម្មលើមនុស្សសូម្បីតែពេលវេលាដ៏ល្អបំផុតដូច្នេះយើងមានការព្រួយបារម្ភថាពួកគេនឹងស្វែងរកការកេងប្រវ័ញ្ចប្រជាជននៅក្នុងស្ថានភាពងាយរងគ្រោះបំផុត។

លោកស្រីបន្ថែមថា“ ប្រសិនបើអ្នកអាចជួយអ្នកអ្នកមិនចង់ក្លាយជាអ្នករងគ្រោះថ្នាក់ពីអាជីវកម្មណាមួយឡើយ” ។